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title: 【変動金利vs固定金利】これから選ぶならどちら？金利の見通しと総返済額で比べる、後悔しないローン選び
description: "「変動と固定、結局どちらを選べば安心？」\n\n本業で忙しい医師・会社員の方がまず押さえたいのは、最初の金利だけでなく、保有期間と手元資金で比べることです。\n\n必要な数字と確認の順番を、初心者の方にも分かりやすく整理します。"
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# 【変動金利vs固定金利】これから選ぶならどちら？金利の見通しと総返済額で比べる、後悔しないローン選び

[福本](https://invest.kansai-mansion.jp/column/author/福本)  Oct 20, 2026, 11:53:49 AM

**【変動金利vs固定金利】これから選ぶならどちら？金利の見通しと総返済額で比べる、後悔しないローン選び**

![30560985\_l](https://invest.kansai-mansion.jp/hs-fs/hubfs/30560985_l.jpg?width=5496&height=3664&name=30560985_l.jpg)

「変動と固定、結局どちらを選べば安心？」

本業で忙しい医師・会社員の方がまず押さえたいのは、**最初の金利だけでなく、保有期間と手元資金で比べること**です。

必要な数字と確認の順番を、初心者の方にも分かりやすく整理します。

 

**この記事で分かること**

[変動と固定の特徴](https://invest.kansai-mansion.jp/column/variable-vs-fixed-rates#section1)

[毎月の負担と総返済額](https://invest.kansai-mansion.jp/column/variable-vs-fixed-rates#section2)

[複数の金利で試算](https://invest.kansai-mansion.jp/column/variable-vs-fixed-rates#section3)

[保有期間と現金で選ぶ](https://invest.kansai-mansion.jp/column/variable-vs-fixed-rates#section4)

[無料セミナーで整理](https://invest.kansai-mansion.jp/column/variable-vs-fixed-rates#section5)

 

 

 

# **変動と固定の特徴**

変動型は金利が見直されるため、将来の返済コストが変わります。固定型は固定期間中の金利を見通せますが、全期間固定と固定期間選択型は異なります。

期間終了後の扱いを読み落とさないようにしましょう。

 

2026年秋の政策金利は比較の背景になりますが、固定型の提示金利が政策金利と同じ動きをするとは限りません。金融機関から同条件の見積もりを取り、自分に適用される数字で比較します。

 

## **いつまで持つかで、選ぶ基準は変わる**

金利タイプを選ぶ際は、『低い返済額が何年間続けば十分なのか』を考えると、比較の軸がはっきりします。長期保有を予定する人は、途中の利上げを含む累計返済と残高が重要です。

数年後に住替えや売却を考える人は、それまでの費用と解約時の条件が判断に関わります。ただし売却時期は予定どおりにならない可能性もあるため、保有が延びる場合の試算も用意します。

全期間固定の安心を得るために毎月いくら多く払うことになるかを把握すると、『安心だから固定』という印象を、自分にとって妥当な費用かどうかの判断に変えられます。

 

 

 

# **毎月の負担と総返済額**

月々の負担だけなら長い返済期間で小さくできますが、総返済額は増える場合があります。金利タイプの比較では借入額・期間・返済方法をそろえ、手数料や保証の条件まで含めます。

 

途中で売却する予定があるなら、完済までの総額だけでなく予定保有期間中の返済額と残債（ローンの残高）を確認してください。団信の保障や繰上返済の扱いも、実際の使いやすさに関わります。

 

## **借入額と期間をそろえて比べる**

比較表の一番上には、借入額と返済期間を共通条件として書きます。次に、毎月の返済、初期費用、一定期間後の残高を並べてください。

返済期間の長い変動型と、期間の短い固定型をそのまま比べると、金利タイプの違いと期間の違いが混ざります。団信に追加保障が付く場合も、保障の内容と上乗せ金利を別々に確認します。

必要な保障を得るための費用なのか、単に返済額が高いのかが分かれば、商品を選びやすくなります。条件が揃わない見積もりしかない場合は、金融機関へ同じ前提での再試算を依頼することが比較の近道です。

 

 

 

# **複数の金利で試算**

変動金利が変わらない場合、一定時点から上がる場合、当初から高い固定金利を選ぶ場合を並べると、家計への影響が見えやすくなります。

どれか一つの予想だけで最も安く見える案を選ばないことが大切です。

 

例えば借入3,000万円・35年・元利均等・ボーナス返済なし、金利一定なら年2％で月約9.94万円、年3％で約11.55万円です。

金利が変わる実際の契約では、改定時期とその時点の残債に基づく別の計算が必要です。

 

## **固定期間終了後と、途中売却も確認**

比較する見積もりには、固定期間の終了後、優遇条件が外れた場合、予定より早く売却した場合の欄を設けます。最初の返済額は安くても、予定の保有期間では費用が大きい案もあります。

数字をそろえるだけで、金利タイプの印象とは違う結果が見える場合があります。

 

安心感も判断材料です。返済が増える可能性を毎回気にして生活に負担を感じるなら、その不確実性を減らす価値があります。

安さだけでなく、家計の余力と心理的に引き受けられる幅を含めて選ぶと、続けやすい計画になります。

 

## **数年後に金利が上がる場合も試す**

変動型の試算では、最初から高い金利が続く例だけでなく、数年後に上がる例も作りましょう。金利が上がる時点では残高が減っている一方、その後に何年返すかで負担も変わります。

家賃が下がる時期や教育費が増える時期と重なれば、同じ増額でも家計への影響は違います。そこで、返済額を単独で見るのではなく、各年の支出予定と重ねて確認します。

固定型を選ぶ場合も、返済額が確定する安心と、空室や修繕による支出まで固定されるわけではない点を分けて考えます。

金利だけで投資全体が安定することはないため、物件の**予備資金**は別に必要です。比較した結果、借入額そのものを減らすほうが適切な場合もあります。

変動か固定かの二択だけで考えず、購入価格を見直す案や、購入を待って自己資金を増やす案も並べてください。返済の不安を金利タイプだけで解決しようとしないことが、無理のない選択につながります。

 

 

 

# **保有期間と現金で選ぶ**

教育費や開業資金を控えていれば、低い当初返済額より将来の支出の見通しを優先する場合があります。一方、十分な予備資金と継続収入があり、増額にも対応できるなら、変動型も選択肢です。

 

## **金利と空室が重なっても耐えられるか**

税制改革による優遇が続くことを前提にせず、返済の増加と家賃の減少が重なっても保有できるかを確認します。自分が負担できる不確実性を数字にしてから、金利タイプを選びましょう。

 

**参照した公的資料**

[日本銀行：2026年9月の金融市場調節方針](https://www.boj.or.jp/mopo/mpmdeci/mpr_2026/k260918a.pdf)

 

 

 

# **無料オンラインセミナーで、ローン選びと長期の資金計画を整理しましょう**

ローンの比較表を読むときは、金利の一行だけで決めないことが大切です。無料オンラインセミナーで、物件収益と家計を合わせた長期の資金計画を考えてみてください。

 

まずは購入を決める前に、自分に合う資産形成かを整理してみませんか。

年収・手元資金・今後の支出をメモしておくと、自分に合う進め方を考えやすくなります。

 

[無料オンラインセミナーの内容・日程を確認する](https://invest.kansai-mansion.jp/seminar)

対象者・参加条件・開催形式は案内ページでご確認ください。

 

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[不動産投資](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/不動産投資), [不動産知識](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/不動産知識), [住宅ローン](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/住宅ローン), [融資](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/融資), [公務員](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/公務員), [金利](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/金利), [変動金利](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/変動金利), [医師](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/医師), [固定金利](https://invest.kansai-mansion.jp/column/tag/固定金利)

## Read On

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### [不動産投資で融資を受ける流れや条件・ローンの金利についてご紹介！](https://invest.kansai-mansion.jp/column/real-estate-investment-loan)

不動産投資を始めたいが、どうしたら良いのかわからない方もいるのではないでしょうか。...

 　

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