「子どもの将来の選択肢は広く持たせたい。でも、教育費は青天井っぽくて怖い」
子育て世代の医師・高所得の共働き世帯ほど、この不安は現実的です。特に私立医学部は、学費だけでなく、受験費用・予備校費・生活費（下宿の場合）まで含めると、“家計のイベント”ではなく“家計の局面”として襲ってきます。
そこで今回のテーマは、刺激的な言い回しをあえて選びます。
「学費を節税分で賄う」——ただし、これは“魔法の節税”で学費がタダになる話ではありません。正確にはこうです。
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本来「税金として流出していたお金」
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もしくは「税・社保負担を前提に、合理的に設計できる余地」
を、教育資金に振り替える仕組みを作る。
ポイントは節約ではなく、仕組み化・見える化・出口戦略です。忙しい家庭ほど「毎月がんばる貯金」では続きません。だから“設計”します。
1. まず前提：教育資金は「総額」より「ピークの波」が本質
教育費の怖さは、総額の大きさだけではありません。家計にとって本当に効くのは、
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いつ（いつから）
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どれくらい（年間でいくら）
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何年続く（ピークが何年）
という“波”です。教育資金は、「幼少期→習い事」「小中→塾」「高校→受験」「大学→学費・生活費」
と波が段階的に上がり、医学部の場合はピークが長い。
だから資金設計も、2層に分けるのが合理的です。
（1）毎月の積立で作る土台（ベース）
（2）ピークを越えるためのまとまった資金（バッファ）
2. 「節税分で賄う」の正しい意味：税を“家族のキャッシュフロー”に戻す
ここでいう節税は、危ないテクニックではなく、王道の整理です。
（A）取りこぼしをなくす（守りの節税）
まずは「やって当然」を全部拾います。
医師家庭は忙しいので、ここが漏れがちです。
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控除の取りこぼし（医療費・保険料・寄附など）
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申告のミス（経費、必要書類、計上漏れ）
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ふるさと納税の上限ミス（やりすぎで自己負担増）
ここで作れるお金は“派手ではない”ですが、確実です。教育資金は確実性が価値。
（B）制度で“自動的に残す”（攻めの節税）
QOLを落とさない最大の武器は自動化です。
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iDeCo：所得控除＋運用益の非課税（長期の自動積立）
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NISA：運用益非課税（忙しくても続けやすい）
重要なのは、「いくら増えるか」より
**“税負担が重い現役期に、手元資金を残す仕組みを固定する”**こと。
教育費は“増やす”より“確実に残す”が勝ちます。
（C）不動産は「節税」ではなく「教育費のキャッシュフロー装置」になり得る
ここが誤解されやすいポイントです。投資マンションは
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空室
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家賃下落
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金利上昇
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修繕
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売却価格のブレ
を抱えるので、節税“だけ”で判断すると失敗しやすい。
ただし、家計に耐えられる範囲で設計できるなら、
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家賃収入という“第2の収入の柱”
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そして結果として税務上の効果が出る可能性
を持てることがあります。
教育資金に向くのは「派手に儲ける不動産」ではなく、長期で壊れにくい不動産です。
3. 家族のライフステージ別：教育資金の“描き方”
ここから具体的に「いつ、何をするか」を年齢で整理します。
（※家庭の方針で前後しますが、考え方の型として使ってください）
子ども0〜6歳：仕組み化のスタート期
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目的：教育資金の“土台”を自動で積む
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やること：
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iDeCo/NISA等の自動積立の固定
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教育費専用の積立口座（見える化）
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この段階で最強なのは、「一度設定したら勝手に進む」状態を作ること。
小学生〜中学生：教育費の波が立つ時期
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習い事・塾などで支出が増える
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家計の固定費が膨らみやすい
この時期は投資の勝負ではなく、家計の耐久性が勝負です。
「教育費が増えても投資を崩さない」設計にしておくと、大学ピークで慌てません。
高校〜受験期：キャッシュの重要度が上がる
受験は読めません。私立医学部を視野に入れるなら、
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受験費用
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予備校費
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併願戦略
など“臨時出費”が増えます。
このフェーズの合言葉は、キャッシュは正義。
投資資産の中でも「いつでも動かせる資金」を厚くします。
大学〜：ピークを「支払い」と「出口」で越える
ここが今回の核心です。教育費がピークに入ったら、投資の役割は2つに分かれます。
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① 毎年の支出を家計で無理なく支える（キャッシュフロー）
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② 必要なら、資産の一部を“出口（売却）”で学費に充当できるようにする
つまり、大学期は「増やす」より「崩し方（出口）」の設計が重要です。
4. 出口戦略の描き方：いつ・いくらで・何が起きたら売るか
慎重な人ほど、出口が曖昧な投資に恐怖を感じます。正しいです。
だから出口は、感情ではなく条件で決めます。
出口の3点セット
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いつ：例）子どもの入学前後、学費ピークの前、あるいは一定年数保有後
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いくらで：ローン残高と想定売却価格の差で“売却ライン”を置く
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何が起きたら：
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金利上昇が一定ラインを超えた
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家賃が一定割合下がった
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家計イベント（教育費増、介護、転勤）が起きた
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「売る／売らない」をその場の気分で決めると、ストレスが増えて失敗します。
出口を条件化できれば、「不動産＝怖い」が「不動産＝管理できる」に変わります。
5. よくある失敗と、合理的な回避策
子育て世代がやりがちな失敗は、ほぼパターン化されています。
失敗①：教育費の波を甘く見て“固定費化”する
習い事・塾が固定費化して家計の余力が消え、投資を崩す。
→ 回避策：教育費の上限ラインを決め、ピーク時の現金比率を上げる。
失敗②：「節税」に期待しすぎて投資判断が甘くなる
節税額の話が先行して、立地・需要・出口が薄い。
→ 回避策：節税がゼロでも成立する収支か？を必ず確認する。
失敗③：家族稟議が弱い（奥様・ご主人の不安が未解消）
「なんとなく不安」で止まる。
→ 回避策：奥様向けに1〜2枚で
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最悪時の家計耐性
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リスク一覧と対策
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出口条件
を見える化する。
6. まとめ：教育費は「不安」ではなく「計画」にできる
私立医学部の学費は、恐怖の対象にしがちです。
でも、恐怖の正体は「総額」ではなく「見えないこと」です。
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波（ピーク）を見える化
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税・制度を使って自動で残す
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必要ならキャッシュフロー資産を組み込む
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出口を条件化する
この順番で設計すれば、教育資金は“気合いの貯金”ではなく、家族の資産設計に変わります。
節税は目的ではなく、結果として「家族にお金が残る」状態を作るための手段です。
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